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Un reclamo por conductor sin seguro (UM) es un reclamo contra su propia póliza de auto cuando el conductor responsable no tiene seguro, o en un caso calificado de conductor que huye. La cobertura UIM cubre la diferencia cuando los límites del otro conductor son menores que los suyos. Según la sección 11580.2(i) del Código de Seguros de California, dentro de los dos años del accidente debe demandar al conductor, llegar a un acuerdo con su aseguradora o iniciar formalmente el arbitraje.
Un reclamo por conductor sin seguro (uninsured motorist, UM) en California es un reclamo contra su propia póliza de auto cuando el conductor responsable no tiene seguro, o cuando se trata de un caso calificado de conductor que huye (hit-and-run). La cobertura para conductores con seguro insuficiente (underinsured motorist, UIM) funciona de forma parecida cuando los límites del conductor responsable son más bajos que los suyos. La regla clave es el plazo: dentro de los dos años posteriores al accidente debe demandar al conductor sin seguro, llegar a un acuerdo con su aseguradora o iniciar formalmente el arbitraje.
Somos B&D Law Group, APLC, un despacho de lesiones personales en California. Esta guía explica cómo funciona la cobertura UM y UIM según la sección 11580.2 del Código de Seguros (Insurance Code) y cómo se maneja un reclamo.
Qué es la cobertura para conductor sin seguro
La sección 11580.2 exige que las aseguradoras ofrezcan cobertura UM, y solo puede eliminarse mediante un acuerdo escrito en la forma que fija la ley. Revise la página de declaraciones de su póliza para saber si la tiene y con qué límites. La cobertura generalmente protege a usted y a las personas que van en su auto.
En un caso de conductor que huye, la ley generalmente exige contacto físico entre el vehículo no identificado y usted o el vehículo en que viajaba. También debe reportar el choque a la policía dentro de las 24 horas y entregar a su aseguradora una declaración jurada dentro de los 30 días siguientes.
Cobertura para conductor con seguro insuficiente (UIM)
La cobertura UIM se aplica cuando el conductor responsable tiene seguro, pero menos que sus propios límites UIM. Por lo general no se activa hasta que se hayan pagado los límites de responsabilidad del conductor responsable, y su aseguradora puede descontar lo ya pagado, así que la cobertura UIM normalmente cubre la diferencia hasta sus límites.
La sección 11580.2 también prohíbe la acumulación (stacking): no se pueden sumar los límites de dos o más vehículos de sus pólizas.
Cómo se maneja un reclamo UM
Usted avisa a su propia aseguradora y presenta el reclamo de forma muy parecida a como lo haría contra la compañía del otro conductor. Aunque sea su aseguradora, está evaluando un reclamo en su contra, así que trate el proceso como una negociación.
Si usted y su aseguradora no se ponen de acuerdo sobre la culpa o el monto, la sección 11580.2 envía la disputa a arbitraje ante un árbitro neutral, no ante un jurado. Vea también nuestra guía sobre qué pasa si el conductor responsable no tiene seguro.
La regla de los dos años
Según la sección 11580.2(i), dentro de los dos años siguientes a la fecha del accidente debe hacer una de tres cosas: presentar una demanda contra el conductor sin seguro, llegar a un acuerdo con su aseguradora sobre el monto que se le debe, o iniciar formalmente el arbitraje, lo cual se hace mediante aviso escrito a su aseguradora enviado por correo certificado con acuse de recibo. Dejar pasar esa ventana puede terminar el reclamo UM.
Aparte, la Proposición 213 (Proposition 213) puede limitar los daños no económicos de los conductores que no tenían seguro cuando resultaron lesionados.
Lectura relacionada
Vea también las guías en inglés sobre cómo reportar un accidente de auto, cuánto tiempo tiene la aseguradora para resolver un reclamo y quién paga las facturas médicas, y el artículo sobre la Proposición 213.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un reclamo por conductor sin seguro?
Es un reclamo contra su propia póliza de auto cuando el conductor responsable no tiene seguro, o en un caso calificado de conductor que huye con contacto físico.
¿Cuál es el plazo para un reclamo UM en California?
Dentro de los dos años siguientes al accidente debe demandar al conductor sin seguro, llegar a un acuerdo con su aseguradora sobre el monto o iniciar formalmente el arbitraje, según la sección 11580.2(i) del Código de Seguros.
¿Puedo acumular la cobertura UM de más de un auto?
No. La sección 11580.2 prohíbe sumar los límites de dos o más vehículos.
¿Qué pasa si mi aseguradora y yo no estamos de acuerdo?
La disputa generalmente va a arbitraje ante un árbitro neutral, según la sección 11580.2.
Hable con un abogado de lesiones personales en California
Si el conductor que lo chocó tenía poco seguro o ninguno, podemos ayudarle a presentar un reclamo contra su propia póliza. Manejamos estos casos con nuestros abogados de accidentes de auto y de reclamos de seguros. Llame al (888) 977-2238 o escríbanos desde la página de contacto. La consulta es gratuita.
Este artículo se ofrece únicamente con fines informativos generales y no constituye asesoría legal. Su lectura o el contacto con nuestro despacho no crea una relación abogado-cliente. Cada caso es diferente y los resultados anteriores no garantizan un resultado similar. Si sufrió una lesión, hable con un abogado con licencia sobre su situación específica.
Fuentes y notas
- Código de Seguros de California, sección 11580.2, subdivisiones (a) (eliminación escrita de la cobertura UM), (b) (contacto físico, reporte a la policía en 24 horas y declaración jurada en 30 días), (f) (árbitro neutral único), (i) (plazo de dos años y arbitraje por correo certificado), (p) (definición de seguro insuficiente y descuento de lo pagado) y (q) (prohibición de acumular límites). Verificadas el 10 de noviembre de 2026 en california.public.law.
- No se volvió a verificar en esta revisión el texto de la Proposición 213 (Código Civil, sección 3333.4); consulte el artículo enlazado.
Lectura relacionada
- Qué pasa si me choca un conductor sin seguro en California
- Proposición 213 y conductores sin seguro (en inglés)
- Quién paga las facturas médicas después de un accidente (en inglés)
- Abogados de accidentes de auto
- Contacto: consulta gratuita
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